众所周知，德国保险种类五花八门。有人说只有你想不到的保险，没有德国找不到的保险。面对海量的保险，哪些保险是必备的，哪些又是因人而异的？商桥今天就来给大家讲一讲德国的个人保险。

法定义务险

德国是世界上第一个建立社会保险制度的国家，19世纪末颁布的第一部保险法距今已有100多年的历史。德国的社会保险是法律规定的义务保险，包括医疗保险、长期护理保险、养老保险、失业保险和工伤事故保险。

医疗保险

根据德国法律规定，德国居民（包括在德国生活工作的外国居民）必须参加医疗保险。因此，在德国的外派员工必须参加医保。

医疗保险分为公立医疗保险（GesetzlicheKrankenversicherung，GKV）和私立医疗保险（Private Krankenversicherung，PKV）。长期护理保险隶属于医疗保险，在购买医疗保险的同时必须相应地购买社会长期护理保险或私人长期护理保险。

公立医疗保险

公立医疗保险需缴纳税前收入的14.6%作为医疗保险费，员工和雇主双方各承担7.3%的费用。此外，员工还需要缴纳补充缴费（Zusatzbeitrag）给保险公司，具体费率由保险公司决定，一般为0.4%-1.8%。一个家庭中若有一人购买法定医疗保险，则其配偶（未工作）和孩子无须再缴纳额外的费用。

私立医疗保险

私立医疗保险的参保人数相对较少，员工满足税前年收入64,350欧元或月收入5,362.5欧元后可以选择转向私人健康保险。相比之下，私立医疗保险的保费取决于参保人的健康状况、年龄和医保项目，灵活度更高。

养老保险

养老保险主要有以下三种：

法定养老保险

法定养老保险（gesetzliche Rentenversicherung）为强制性保险，费率为员工税前月工资的18.6%，雇主和雇员各缴纳9.3%。对于外派德国工作的员工，养老保险在中德社保互免的范围内，具体可以点击查看中德社保互免科普。

https://mp.weixin.qq.com/s/DmbYrmeOMPfOS9iKwUzveg

企业补充养老保险

企业补充养老保险（betriebliche Altersversorgung）完全由企业负担，常作为吸引人才的公司福利。企业补充养老保险采取直接支付原则，即缴纳保险金存在个人账户里，退休时可以选择一次性取出或者按月终身领取。

个人养老保险

个人养老保险（private Vorsorge）属于商业保险，由个人自愿投保。

失业保险

失业保险旨在通过发放失业保险金等保护措施，为参保人员提供保障，已被归入就业促进板块中。德国失业保险缴费率为2.5%，雇主、雇员各支付1.25%，失业保险费也在中德社保互免的范围内。

失业救济金的金额相当于正常工作时月工资的60-67%，自营职业者在德创业可获得最长9个月的失业救济金的创业帮扶和300欧元/月的社保费用。

工伤事故保险

员工作为工伤事故保险受险人，保险费用由雇主全额支付，工伤时享受免费医疗，因工伤无法继续目前工作的员工可享受免费职业再培训。

个人责任险

个人责任险（Privat Haftpflichtversicherung）也叫第三方责任险，针对的是当不小心对他人造成伤害时所需支付的经济赔偿。比如不小心弄坏了租房的家具，由此产生维修或换新的费用就在个人责任险的赔偿范围内。

主要针对包括人身伤害（Personenschäden）、物品损坏（Sachschäden）和经济损失（Vermögensschäden）三块。点击查看具体个人责任险介绍

https://mp.weixin.qq.com/s/M_oHlT-1T4vE31IQhCvYGg

车险

想在德国开车购买车险是必不可少的，德国的车险主要由第三者责任险（Haftpflichtversicherung）和车辆自身险（Fahrzeugversicherung）组成。

第三者责任险属于强制性的法定保险，用于承担司机给第三者造成的人身、物品及财产的损失。而车辆自身险针对车子本身，分为半险和全险。如果在保险期间没有发生事故，你的SF等级（Schadenfreiheitsklasse）会逐年升高，相应的车险费用也会降低。

其他常见保险

房屋险和家财险

房屋险（Gebäudeversicherung）用于保障房屋受到的火灾、风暴、冰雹等等灾害。如果您的家居用品因水灾、火灾或入室盗窃等原因损坏，家庭财产保险（Hausratversicherung）将根据家居用品价值进行赔偿。

钥匙险

德国配钥匙可以说是天价了，如果您购买的第三方责任险不包含钥匙险，可以单独再购买一份钥匙险。

法律保护险

法律保护险（Rechtsschutzversicherung）保障范围很广，在出现法律争端时可以承担从写律师函、调解费用，到诉讼程序相关的诉讼费、庭审费等，甚至到不幸败诉，需要支付对方付的诉讼费用。

宠物健康保险和狗责任保险

根据您选择的承保范围，宠物健康保险（Tierkrankenversicherung）可以涵盖了手术、额外治疗和预防保健的费用。如果您的狗意外损坏了他人的财产或伤害到了另一只狗，狗责任险将涵盖相应赔偿费用。