上次商桥给大家科普了德国个人保险险种，其中提到的健康保险（也称医疗保险）是每个在德国的人都会接触到的，今天我们就来讲一讲公立和私立医疗保险各方面的异同点。

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德国实行“双元制”健康保险体系，也就是法定医疗保险（即公立医疗保险Gesetzliche Krankenversicherung，GKV）与商业医疗保险（即私立医疗保险Private Krankenversicherung，PKV）并存。

入保条件

根据德国法律规定，每个德国居民（包括在德国生活工作的外国居民）必须参加医疗保险。无论何种身份，企业主、企业员工、无业人士及未成年儿童都必须加入健康保险。中国企业在德国的外派员工同样必须参加德国医保。

所有在德居民都可以参加公立医疗保险，而想要参保私立医疗保险则需要满足一定条件。可以参加私立医疗保险的人群主要为以下三类：

高收入公司雇员

投保人满足税前年收入66,600欧元后，可以在公立医疗保险和私人医疗保险之间自主选择，也可以在参加法定医疗保险的基础上，参加私人保险所提供的补充医疗保险。

自由职业者

建筑师和律师等的自由职业者或自营者，无论收入是否达到最高工资界限，均可根据意愿选择参加法定医疗保险或私人医疗保险。

政府公务员

政府为公务员承担50%-70%的保费，其余金额由个人缴纳。

需要注意的是，针对在德国工作的外国人，许多德国的商业健康险公司要求参保人在德国居住满一定时间后，才可以申请商业医疗保险。

加入公立医疗保险不需要提供健康信息，不需要进行风险评估，接受所有人的投保。而私立医疗保险会进行严格的健康状况审查，有些保险公司会要求提交体检报告。对于在入保前已存在的健康问题，保险公司通常会要求增加风险附加费，或直接拒绝入保。

保险费用

保险费用方面，公立医疗保险的保费根据投保人的收入情况计算，与参保人的健康情况、就医次数没有关系。公立医疗保险的费用由员工和雇主双方各承担一半，并规定了最高缴纳保费金额。也就是说，在共需缴纳税前收入的14.6%作为医疗保险费的情况下，双方各承担7.3%的费用。

此外，员工还需要缴纳补充缴费（Zusatzbeitrag）给保险公司，具体费率由保险公司决定，一般为0.4%-1.8%，各保险公司补充缴费的平均值为1.6%。最新数据显示，在德国使用法定医疗保险的人2023年的个人补充缴费率上升。与2022年相比，平均支付金额增加0.3%。

私立医疗保险的保费不与个人收入挂钩，而是各保险公司根据投保人的健康状况、所选保障范围、入保年龄、职业等信息决定。

受保项目及保险待遇

公立医疗保险的保障范围由联邦联合委员会制定，提供全面的医疗保障以满足多数人日常医疗和保健的需要。

除了医疗服务外，法定医疗保险的保障还包含疫苗接种、部分牙科医疗、精神疾病医疗、处方药和辅助医疗品、慢性病检查和筛查等，并提供一定金额的患病、生育补贴。

以病假补贴为例，员工由于非工伤的疾病无法工作时，雇主将正常支付6周的薪资，6周后医疗保险基金将补贴员工正常工作时月薪的70%-90%。

公立医疗保险在公立医疗保险的基础上提供私人医疗服务和个人健康服务，具体服务内容差异性很大，通常会有不同的套餐供投保人自行选择。

保障范围比公立医疗保险更广，享受比公立医疗保险更优的医疗服务，如优先门诊预约、更多可报销的医疗服务、报销更高比例的牙科治疗、更先进的治疗方案、更优质的住院治疗条件等。需要注意的是，私人医疗保险通常不包含病假补贴。

当然，无论是公立还是私人医疗保险，都必须提供法律规定的基本医疗保障，包括全面的门诊和医院医疗服务、预防保健、牙科服务、康复治疗等。

是否可与家庭成员共享

公立医疗保险属于家庭险，针对投保人月收入不超过450欧元的配偶及未成年子女可直接加入投保人的医疗保险。即公立医疗保险可以与您的家庭成员共享，无需缴纳额外的费用。而私立医保保险只支持每个人单独投保，不可以随保。

结算及报销

公立医疗保险和私立医疗保险的结算方式、报销流程、报销比例存在一定差异。

公立医疗保险在把医保卡交给医生后，就不需要交纳任何费用了。根据您的实际花费全部实报实销。而私立医疗保险一般只报销90%左右，且一般来说需要先支付费用给医院或诊所，提交支付凭证后，保险公司再把医疗费用转回你的账户上。

公立医疗保险对所有医疗范围内的疾病都可以报销，而私立医疗保险根据保单的具体名录决定哪些疾病在报销范围之内。且有些疾病私立医疗保险需要在投保一定时间后才能报销，而公立医疗保险只要入险就可以报销。